おまとめローンのデメリットとは？後悔しないためのポイントも解説

おまとめローンは複数の借入れを一本化し、返済負担を軽減できる金融商品です。しかし、利用を検討する際にはメリットだけでなく、デメリットも理解しておきましょう。

おまとめローンを利用するデメリットは、以下のとおりです。

• 追加での借入れは原則できない
• 返済期間が延びて総返済額が増える可能性がある
• 審査が厳しくなりやすい
• 利用できる金融機関が限られる

それぞれ解説します。

1. 追加での借入れは原則できない

おまとめローンは、複数の借入れをひとつにまとめて返済を進めるための「返済専用ローン」です。そのため、一度借入れをした後は原則として追加でお金を借りることができません。

通常のカードローンは、契約時に設定された利用限度額の範囲内であれば、何度も借入と返済を繰り返せます。返済すればその分の枠が回復し、必要なときに再度借りられる仕組みです。

しかし、おまとめローンでは返済をしても利用可能枠が回復することはなく、借入後は返済のみを行います。追加での借入れが必要になった場合は、契約している金融機関に相談するのがおすすめです。

そのため、予備資金を確保しておきたい人や急な出費に備えたい人にとっては、不便さを感じる場面があるでしょう。

2. 返済期間が延びて総返済額が増える可能性がある

おまとめローンを利用すると金利が安くなり、月々の返済負担を軽減できる可能性があります。しかし、月々の返済額を少なくするために返済期間を長く設定すると、その分支払い期間が延び、利息負担も大きくなる点には注意が必要です。

たとえば、借入合計金額100万円を年率15.0%で返済する場合、以下のように返済期間（返済回数）によって総返済額が異なります。

※上記シミュレーションの結果は参考値ですので、あくまでも目安として参考にしてください。

出典：日本貸金業協会｜返済シミュレーション

おまとめローンを検討する際は、月々の返済額と総返済額のバランスを考え、無理のない範囲で早めに返済できる計画を立てることが重要です。

3. 審査が厳しくなりやすい

おまとめローンは、複数の借入れを一本化するため、借入総額が高額になるケースが多く、金融機関としても慎重な審査を行います。金融機関によって異なりますが、本人確認書類だけでなく他社からの借入れ契約書や返済予定表など、追加の提出を求められるケースもあります。

審査結果によっては、おまとめローン自体を組めない可能性がある点は理解しておきましょう。

4. 利用できる金融機関が限られる

おまとめローンはすべての金融機関で取り扱っているわけではありません。そのため、「利用したい」と考えても、希望する銀行や消費者金融に商品自体が用意されていないケースもあります。

選択肢が限られているため、条件を比較して最適なものを選びにくい点はデメリットといえるでしょう。ただし、おまとめローンではなく、フリーローンやカードローンを使って借入れをまとめる方法もあります。

利用を検討する際には、必ず金融機関の公式サイトなどで最新の情報を確認することが大切です。

おまとめローンはデメリットだけでなく、利用するメリットもあります。おまとめローンを利用するメリットは以下のとおりです。

• 毎月の返済額を軽減できる
• 返済管理をシンプルにできる
• 総量規制の対象外

おまとめローンは、複数の借入れを一本化することで返済をスムーズにし、家計管理の負担を軽減できる便利なローン商品です。メリットとデメリットを比較し、利用を検討してみてください。

毎月の返済額を軽減できる

おまとめローンを利用し、複数の借入れを低金利のローンに一本化することで、毎月の返済額を軽減できる点はメリットです。利息制限法では、下表のように借入金額に応じて上限金利が定められています。

たとえば、複数の金融機関から合計150万円を年率18.0％で借りている場合、そのままでは高い利息負担となります。しかし、おまとめローンで150万円を一本化すれば、利息制限法により金利は15.0％以下となり、利息の負担が軽減されるのです。

ただし、返済期間を長く設定すると総返済額が増える可能性もあるため、無理のない返済計画を立てることが重要です。

返済管理をシンプルにできる

おまとめローンは、返済管理が楽になるメリットもあります。

複数社から借入れをしている場合、返済期日や返済額がそれぞれ異なるため、スケジュール管理が煩雑になりがちです。その結果、返済日を忘れてしまったり、思わぬ延滞につながったりします。
返済日を忘れて返済が遅れると、遅延損害金が課されるリスクがあるため注意が必要です。遅延損害金とは、金銭の支払いが遅れた場合に発生する賠償金です。返済が遅れるほど遅延損害金が膨らみます。

おまとめローンを利用すれば、複数あった返済日や返済方法が一つにまとまるため、返済スケジュールの管理が格段にしやすくなります。返済先が1社になることで確認作業も減り、支払い忘れのリスクを防げるでしょう。

総量規制の対象外

おまとめローンは総量規制の対象外となります。総量規制とは、貸金業法に基づき貸金業者からの貸付を年収の3分の1までに制限するルールです。返済能力を超えた過剰な借入を防ぐ目的があります。

しかし、銀行が提供するおまとめローンは総量規制の制限を受けません。消費者金融などの貸金業者でも総量規制の「例外貸付け」として扱われ、年収の3分の1を超えて融資が認められることがあります。一方で、フリーローンやカードローンを利用して借入をまとめる場合は総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える借入はできません。

たとえば年収300万円の人は通常100万円までしか借入れできませんが、銀行や例外貸付けに該当する消費者金融なら、それ以上の融資を受けられる可能性があるでしょう。ただし、総量規制の対象外だからといって高額融資を必ず受けられるわけではありません。

契約者の信用情報や返済能力など、審査結果に基づいて融資額が判断される点を理解しておく必要があります。

多くの金融機関がおまとめローンを提供していますが、選び方を間違えると失敗してしまいます。せっかくおまとめローンを利用しても、「返済負担が軽くならなかった」という事態にもなりかねません。

おまとめローンで失敗しないためには、以下の点を押さえておきましょう。

• 返済シミュレーションで総返済額を確認する
• 手数料や保証料も確認する
• 現在の借入れが対象になるか確認する
• 返済のしやすさも確認する

それぞれ解説します。

返済シミュレーションで総返済額を確認する

おまとめローンを利用する際は、月々の返済額だけでなく総返済額を確認することが重要です。返済期間を長く設定すると月々の負担は軽くなりますが、その分利息を支払う期間が延び、支払総額が増えてしまいます。

借換え後に「思ったより利息が減らなかった」と後悔しないためにも、シミュレーションを活用して返済総額を事前に把握しておきましょう。また、金融機関ごとに金利や条件が異なるため、必ず複数社を比較し、最も利息削減効果の高いローンを選ぶことが大切です。

手数料や保証料も確認する

おまとめローンを検討する際には、金利だけでなく手数料や保証料の有無にも注意する必要があります。手数料とは、融資実行手数料や条件変更手数料などのことです。金融機関によっても内容や金額は異なりますが、手数料が発生する場合もあります。

また、保証料については金融機関によって扱いが異なり、金利に含まれる場合と、登記手数料や印紙代と並んで別途発生する場合があります。契約前に総支払額を確認し、無理のない返済計画を立てることが大切です。

現在の借入れが対象になるか確認する

おまとめローンは、すべての借入れが対象になるわけではありません。一部の金融機関では、銀行カードローンのおまとめに対応していない場合があります。

たとえば、現在の借入のうち「A社には対応しているが、B社やC社には対応していない」となると、おまとめローンのメリットを得られません。そのため、現在契約している借入れが対象になるかどうかを必ず確認することが大切です。

金融機関によって条件は異なるため、公式サイトや問い合わせで詳細を確認してから申し込みを検討しましょう。

返済のしやすさも確認する

おまとめローンは金利や返済額だけでなく、返済のしやすさも重視する必要があります。具体的には、以下のポイントを押さえておきましょう。

• アプリやWebから借入残高や利息額を簡単に確認できるか
• 自宅近くのATMを利用できるか
• 返済期間を柔軟に設定できるか
• 手数料無料で返済できる方法があるか

返済の利便性が高い金融機関を選べば、返済遅れの防止や手続きの負担の軽減につながります。

Q. おまとめローンと借り換えの違いとは？

おまとめローンは、複数の金融機関で借りているローンを1社にまとめる金融商品です。返済管理の簡略化や金利の引き下げを目的としています。

一方、借り換えは現在の借入先を別の金融機関に変更することです。つまり、1社から1社への変更を意味します。たとえば、住宅ローンを低金利のローンに切り替える場合は「ローンの借り換え」といいます。

Q. おまとめローンをしたら信用情報はどうなる？

おまとめローンを契約しただけでは、信用情報に傷がつくことはありません。これは複数の借入れを一本化し、返済しやすくすることを目的としたローンなので、消費者にメリットがあるからです。

ただし、返済を滞納すれば通常のローンと同じく信用情報に記録され、信用情報に傷がつく場合はあります。信用情報に傷がつけば、将来的に新たなローン審査に通りにくくなるため注意が必要です。

Q. おまとめローンの場合、400万の返済額はいくら？

借入金額400万円を金利13％、返済期間72か月で返済すると仮定した場合、毎月の返済額は80,296円となります。総返済額は5,781,312円となり、元金に加えて利息が約178万円発生する計算です。

月々の返済額を抑えることはできますが、返済期間が長くなるほど総返済額は大きくなります。利用前にシミュレーションを行い、自分の返済計画に無理がないかを確認することが大切です。

お金を借りるなら、プランネルがおすすめです。

プランネルは申込年齢が85歳まで対応しており、安定した収入があれば審査対象となります。年齢による制限が気になる方にとっては非常に魅力的なサービスです。

返済期間は1年（12回）から最長8年（96回）まで対応しており、無理のない範囲で返済計画を立てられます。（※返済途中の一括返済や1回での返済も可能）

まずは、ご自身が借入可能かどうか、3秒診断から始めてみましょう。

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おまとめローンは、複数の借入れを一本化できる金融商品です。金利の引き下げや返済管理の簡略化といったメリットがある一方で、返済期間が長くなれば総返済額が増えるといったデメリットも存在します。

そのため、利用前には必ず返済シミュレーションを行い、複数の金融機関の契約条件を比較検討することが大切です。プランネルのフリーローンは、金利4.5％～18.0％（実質年率）で計画的な返済ができます。

新たに契約する方も借り換え先を検討している方も、ぜひ検討してみてください。

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