借り入れとは？個人が使える方法や仕組み、注意点を解説

借り入れとは、銀行などの金融機関から一定の条件でお金を借りる行為のことです。借りたお金は、あらかじめ決められた期間内に元本と利息を返済する必要があります。

借り入れには審査があり、審査に通過することでお金を借りることができる仕組みです。借入先によって審査基準や金利、返済方法が異なるため、自分の状況や目的に合った方法を選ぶことが重要です。

なお、事業のためにお金を借りるときは「融資」、生活費や消費目的で利用する場合は「ローン」と呼びます。

個人が借り入れを利用する際には、審査、借入限度額、利息、返済方法といった基本的な仕組みを理解しておくことが大切です。ここでは、個人向け借り入れの基本構造について解説します。

審査

借り入れを行う際には、返済能力を見極めるために「審査」が行われるのが原則です。審査基準は金融機関によって異なりますが、一般的には「属性情報」と「信用情報」をチェックされます。

属性情報

• 年収
• 勤務先
• 雇用形態
• 勤続年数
• 年齢
• 家族構成
• 居住形態　など

信用情報

• 返済履歴
• 延滞記録
• 借入件数
• 借入金額　など

たとえば、信用情報機関に登録されている過去の返済履歴や延滞記録に問題があれば、審査に通らない可能性が高いです。また、消費者金融での借り入れは「総量規制」により年収の3分の1を超える貸付ができないため、収入の低い方や他社借入が多い方も審査に通りづらくなります。

審査に不安がある場合は、事前に信用情報機関で信用情報を確認し、返済計画を立てるなどの準備が大切です。

参考：消費者金融の審査基準とは？落ちる理由と対処法を徹底解説

借入限度額

借入限度額とは、金融機関が一人の申込者に対して貸し出すことができる上限金額のことを指します。この上限は、申込者の年収、職業、勤続年数、他社借入の有無、信用情報などをもとに個別に判断されるのが一般的です。

消費者金融などでは、貸金業法により「総量規制」が設けられており、年収の3分の1を超える借入は原則としてできません。たとえば、年収300万円の方であれば、最大で100万円までが限度となります。

また、ローンには「有担保ローン」と「無担保ローン」があります。有担保ローンでは、不動産などの資産を担保にしたり、保証人を立てたりすることで、高額な融資が可能です。無担保ローンは担保や保証人を必要としない分、借入可能額が低く設定される傾向があります。

出典：日本貸金業協会｜1 お借入れは年収の3分の1までです

利息

借り入れた場合は、借りたお金に対して追加の金額、「利息」を加えて返済しなければなりません。利息とは、借り入れたときの金利や借入期間によって発生する対価のことです。金利とは、元金に対する利息の割合を指します。

利息の計算方法は以下のとおりです。

利息 ＝ 元金 × 金利（年率） ÷ 365日 × 借入期間

※うるう年のときは366日で計算する

たとえば年利15％で100万円を借りた場合、1年後に支払う利息は約150,000円となります。具体的には、100万円を年利15％で30日間借りた場合の利息は「1,000,000 × 0.15÷ 365 × 30 = 約12,328円」です。

このように、金利が高く、借入期間が長いほど利息は大きくなります。返済総額に大きく影響するため、借り入れ前にしっかりと利息のシミュレーションを行うことが重要です。

返済方法

借り入れ後の返済方法には、主に「一括返済」「約定返済」「臨時返済」の3つがあります。

返済方法や返済日については、利用するサービスによって選べる場合もあり、給料日や生活サイクルに合わせた無理のない返済計画が立てやすくなっています。返済をきちんと続けることで信用が蓄積され、将来再び資金が必要になったときにも借り入れの選択肢が広がるでしょう。

個人が利用できる主な借り入れ方法には以下の4つが挙げられます。

• 銀行のローン
• クレジットカードのキャッシング
• 国や自治体の公的融資制度
• 消費者金融のローン

それぞれの特徴を把握し、自分に合った方法を選びましょう。

銀行のローン

銀行のローンといえば、企業向けの資金を融資しているイメージがあるかもしれませんが、個人にもローン商品を提供しています。

たとえば以下のとおりです。

いずれも銀行の審査は厳しい傾向がありますが、信頼性や金利の低さを重視する方にはおすすめです。

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードのキャッシング機能とは、ATMやインターネットを通じてお金を借りることができるサービスです。あらかじめ設定された利用限度額の範囲内で、コンビニや銀行ATMなどから24時間いつでも現金を借りられます。

クレジットカードさえ発行すれば、審査不要で即時に利用できるため、急な出費や予期せぬ支払い時に非常に便利です。金利は年15％〜18％と高めに設定されているので、短期間で少額の借り入れをしたい方に向いています。

また、クレジットカードのキャッシングを利用すると、ショッピングで使える上限額がその分減ってしまいます。特に、携帯料金や公共料金などの毎月の支払いをカード払いにしている方は、残高不足にならないよう注意が必要です。

国や自治体の公的融資制度

国や自治体が提供する公的融資制度は、生活が困窮している人や特定の目的を持った人向けに支援する制度です。自治体や社会福祉協議会などの窓口で相談・申請を行うことで、融資を受けられる可能性があります。

国や自治体の公的融資制度には、以下のようなものが挙げられます。

緊急時や生活再建に役立つ制度として、情報を事前に確認し、該当する支援を積極的に活用することが大切です。

出典：
厚生労働省｜生活福祉資金貸付制度
内閣府男女共同参画局｜母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

消費者金融のローン

消費者金融のローンとは、個人向けに融資を行う貸金業者が提供するローンのことです。申し込みから審査、融資までがスピーディーで、金融機関によっては最短即日での借り入れも可能です。主に使途自由なカードローンが多く、ネットやATMから手軽に借り入れ・返済ができます。

一方で、銀行のローンに比べて金利はやや高めで、年18％程度が一般的です。また、銀行は貸金業法ではなく銀行法が適用され、総量規制の対象外であるのに対し、消費者金融は貸金業法の対象となり、年収の3分の1までしか借りられない総量規制が適用されます。

消費者金融は利息負担が大きくなりがちなので、借りすぎに注意し、返済計画をしっかり立てることが大切です。

借り入れ方法を選ぶ際は、以下の4つのポイントを押さえましょう。

このように、自分のライフスタイルや返済能力に合った借入先を選ぶことが、無理のない資金管理につながります。

借り入れをスムーズに進めるためには、申し込みから完済までの流れをあらかじめ理解しておくことが大切です。ここでは、申し込みの流れや準備について解説します。

申し込みの流れ

借り入れの申し込みから完済までの流れは以下のとおりです。

ステップ1：お申し込み＆必要書類提出

利用したい金融機関やサービスのWebサイト、アプリ、または店舗などで申込手続きを行います。申込フォームに必要事項を入力し、本人確認書類や収入証明書類などの必要書類を提出します。

ステップ2：審査

年収・職業・信用情報などをもとに、返済能力の有無が判断されます。審査結果によっては、希望額より少ない金額しか借りられない場合もあるため注意が必要です。

ステップ3：借り入れ

審査に通過すると、指定口座への振込やATMからの引き出しによって実際にお金を借りられます。

ステップ4：返済

契約時に定めた返済方法とスケジュールに従い、毎月返済を行います。返済の遅れは信用情報に悪影響を及ぼすため、無理のない返済計画を立てることが大切です。

申し込み前の準備と必要書類

借り入れを申し込む前には、いくつかの準備と確認が必要です。まず、自分がいくら必要なのか、返済期間はどれくらいに設定したいかを明確にしましょう。そのうえで、申込先の金利や審査基準、返済方法も比較検討しておくことが大切です。

お金を借りる際は、本人確認書類や収入証明書類の提出が求められます。

本人確認書類

• 運転免許証
• 健康保険証
• 個人番号カード（マイナンバーカード）
• 住民票の写し
• 特別永住者証明書　など

また、貸金業法により、1社の貸金業者（消費者金融など）から50万円を超える借入をする場合、または他社との合計借入額が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です。

収入証明書

• 給与明細書
• 源泉徴収票
• 確定申告書
• 課税証明書　など

なお、借り入れ先によっても準備するものは異なるため、事前に確認しておきましょう。

出典：e-GOV法令検索｜貸金業法

借り入れを検討している方は、申し込み前に返済シミュレーションを行うことをおすすめします。返済シミュレーションを使えば、借入金額や金利、返済期間などの条件を入力することで、毎月の返済額や完済までの期間を事前に確認できます。

シミュレーションを行うことで、自分の収支に合った返済プランを立てやすくなり、借りすぎや返済不能といったリスクを防ぐことが可能です。また、金利や返済期間を変えた場合の返済額の違いも一目で分かるため、複数のプランを比較検討するのにも便利です。

無理のない返済を継続するためにも、事前のシミュレーションは欠かせません。焦らず慎重に、最適な借入方法を見つけましょう。

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借り入れを検討している方には、40年以上の実績を持つプランネルがおすすめです。長年選ばれ続けてきた理由には、最大85歳まで申し込めるという柔軟な対応力があります。

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借り入れとは、金融機関などから一定の条件でお金を借り、利息を含めて返済する行為です。借入先にも消費者金融やクレジットカード会社、銀行などさまざまな選択肢があります。

それぞれの特徴を理解したうえで、自分に合った借入方法を選ぶことが大切です。借り入れは急な出費や生活資金に役立つ手段ですが、仕組みを理解せずに利用すると返済に苦しむことになります。

安心して借りたい方には、用途自由でWEB申し込み可能な「プランネルのフリーローン」もおすすめです。自分の収支や目的に合った借入方法を見極め、計画的に活用できるようにしましょう。

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