お金を借りたいのに審査に通らない理由を徹底解説！

消費者金融の審査に落ちてしまう原因には、収入や信用情報、申込内容の不備などさまざまな要素があります。ここでは、審査落ちの代表的な理由を9つに整理し、対策のヒントもあわせて解説します。

参考：消費者金融の審査基準とは？落ちる理由と対処法

1. 申込条件を満たしていない

消費者金融の申し込み条件を満たしていない場合は、審査に通りません。申込条件は業者によって異なるものの、一般的には以下のような条件が基本です。

• 20歳以上であること
• 本人に継続的で安定した収入があること

年齢上限は69歳〜74歳までとされている場合が多く、これを超えると申し込みできないことがあります。学生や主婦であっても、アルバイトやパートによる安定収入があれば申込自体は可能ですが、審査通過率は高くありません。

また、ひとつの貸金業者から50万円を超えて借り入れる場合や、他社借入と合わせて100万円を超える場合は、源泉徴収票などの収入証明書の提出が必要です。これは、貸金業法で義務付けられています。

条件を満たしていないと、どれだけ信用情報が良くても審査は通過できません。申し込む前に、必ず各社の公式サイトなどで条件を確認し、自分の状況と照らし合わせることが大切です。

出典：金融庁｜貸金業法 第十三条

2. 借入希望額が年収に見合っていない

借入希望額が年収に見合っていないと、消費者金融の審査に通らない可能性が高くなります。これは「総量規制」という法律によって制限されているためです。

総量規制とは、貸金業者が個人に対して貸し付けできる金額の上限を「年収の3分の1まで」と定めるルールのことです。貸金業法に基づいて運用されており、過剰な借入や多重債務を防ぐことを目的としています。

たとえば、年収300万円の人は、最大で100万円までしか借りられないということです。すでに他社で50万円を借りている場合、新たに借りられる金額は最大でも50万円という計算になります。

このように、他社の借入額も合算されて審査されるため、希望金額を過大に設定してしまうと、それだけで審査落ちになることも珍しくありません。

たとえ審査に通過しても、希望通りの金額を借りられるとは限らず、返済能力に応じた限度額が提示されるのが一般的です。審査をスムーズに進めるためには、自分の年収や借入状況を客観的に見直し、無理のない金額を希望しましょう。

出典：日本貸金業協会｜お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）

3. 過去に支払い遅延や延滞がある

過去にクレジットカードやローン、携帯電話端末の分割払いなどで支払い遅延があると、消費者金融の審査で不利になる可能性があります。これは、延滞履歴が「信用情報」に記録されるからです。信用情報とは、個人の借入状況や返済履歴などを記録したデータのことです。

貸金業者は審査時に信用情報を確認して返済能力や信用度を判断します。過去に支払い遅延や延滞があると、消費者金融から「返済能力に不安がある」と判断され、審査落ちの原因となるのです。

延滞の程度や期間によって異なりますが、延滞情報は完済から最低5年間、信用情報機関に記録されます。そのため、過去に支払いを延滞したことがある場合は、しばらく期間を空けてから申し込むことが大切です。

とはいえ、支払いを2〜3日遅延・延滞した程度では信用情報に影響はほぼありません。自分の信用情報に不安がある方は、申し込み前に信用情報機関で記録内容を確認しておくことをおすすめします。

信用情報機関については、次の章で詳しく解説していますので、そちらも参考にしてください。

4. 短期間に複数のローンに申し込んだ

短期間に複数のローンやクレジットカードに申し込むと、審査に通りにくくなる可能性が高まります。貸金業者が審査時に確認する信用情報には、他社への申込情報も含まれているからです。

他社への申し込み情報は、信用情報機関に6ヶ月間程度保存されます。短期間に複数のローンを申し込むと、「短期間に複数社へ申し込んでいる＝資金繰りに困っている」と判断され、返済能力に疑いを持つ可能性が高いです。

結果として、審査落ちのリスクが高くなります。特に何度も申し込みを繰り返して通らなかった場合は、最低でも半年ほど期間を空けるのが無難です。

なお、「他社で断られても必ず融資できる」「他社よりも審査が甘い・緩い」と宣伝する業者は違法なヤミ金の可能性があります。違法な高金利や取り立ての恐れがあるので、絶対に利用しないよう注意しましょう。

正規の登録業者かどうかは、以下の金融庁の検索ページで確認できます。不安な場合は申し込みする前に確認しておくとよいでしょう。

金融庁｜登録貸金業者情報検索サービス

5. 在籍確認ができなかった

在籍確認は、申込者が実際に申告した職場に勤めているかどうかを金融機関が確認するための重要な手続きです。これは申込者の返済能力を見極めるためのもので、基本的には勤務先に電話がかかってきますが、その際はプライバシーに配慮し、社名や金融機関名を名乗らないケースがほとんどです。

電話は「○○と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか？」といった形で行われます。本人が電話に出られない場合でも、勤務先から「在籍している」と確認できれば問題ありません。

しかし、「電話がつながらない」「在籍が確認できない」といった場合は、審査に落ちる可能性が高くなるため注意が必要です。勤務先が休業日であるなど、連絡が取れない可能性がある場合は、事前にその旨を申し込み先の金融機関に伝えておくのが安心です。

さらに、職場の総務や受付に「個人宛に確認の電話が入るかもしれない」と一言伝えておくと、対応もスムーズになります。どうしても電話確認が難しい場合は、給与明細や社員証などの書類によって在籍を証明できるケースもあるため、申し込み時に相談してみるとよいでしょう。

6. 申告内容に虚偽や不備がある

申込時に記載する氏名・住所・勤務先・年収などの情報に虚偽や不備があると、審査には通りません。金融機関は申込内容をもとに信用情報や在籍確認を行うため、事実と異なる情報があると信頼性を損ない、「意図的にごまかしている」と判断されてしまいます。

また、故意でなくても入力ミスや記入漏れがある場合、情報の照合がうまくいかず審査がストップしたり、落とされたりする原因になります。特に勤務先や年収、他社借入の情報は審査に直結する項目なので、正確な内容を入力することが重要です。

不安な点がある場合は、事前にカスタマーサポートなどに相談して確認することをおすすめします。

7. 収入と支出のバランスが悪い

年収が高くても、それに見合わないほど支出が多い場合、返済能力が低いと判断されて審査に通らないことがあります。消費者金融では、申込者の年収だけでなく、既存の借入返済額などの出費とのバランスも重視されるからです。

たとえば、年収500万円でも、他社の借入残高が多かったり、クレジットカードのリボ払いを多用していたりすると、実質的な返済余力が少ないと見なされます。特に複数の借入先がある場合は、借入総額と月々の返済額を正確に把握し、無理のない範囲での借入を心がけることが大切です。

事前に家計の収支を整理して、支出を抑える工夫も必要になるでしょう。

8. 属性情報の評価が低い

属性情報とは、年齢・職業・勤務先・雇用形態・年収・居住形態など、申込者の生活基盤に関わるデータのことです。金融機関はこれらの情報をもとに、申込者が安定して返済できる人物かどうかを判断します。

たとえば、正社員で勤続年数が長い人や持ち家に住んでいる人は、安定性が高いとされ、審査で有利になるでしょう。一方、アルバイト・派遣社員・転職直後・勤続年数が短いなどの場合は、「収入が安定していない」と判断され、審査で不利になる可能性があります。

属性情報そのものは短期間で変えられるものではありませんが、転職後一定期間を経てから申し込むなど、タイミングを見計らうことが重要です。

9. 信用情報に事故情報が記録されている

信用情報に「事故情報」が登録されていると、審査に通る可能性は低くなります。事故情報とは、自己破産・任意整理・個人再生・長期延滞など、深刻な金融トラブルの履歴のことです。
これらの情報は、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に記録され、機関によっては最長で7年ほど残ります。金融機関は審査の際に信用情報を必ず確認し、過去の返済履歴や法的整理の有無をチェックします。

事故情報があるということは、「再び延滞や債務整理を起こすリスクがある」と見なされるため、貸付を避けられるのです。事故情報の登録がある場合は、記録が消えるまで新たな借入は難しいため、まずは信用情報を取り寄せ、状況を正確に把握しましょう。

信用情報とは、個人の借入状況や返済履歴など、金融取引に関する情報をまとめたデータのことです。ローンやクレジットカードの審査では、この信用情報が重要な判断材料となります。

ここでは、信用情報について詳しくみていきましょう。

記録される情報の種類

信用情報とは、クレジットカードやローンなどの契約や申し込み履歴を記録したものです。消費者金融やクレジットカード会社、銀行などが審査を行う際、この信用情報をもとに返済能力や信用力を判断します。

主に記録されるのは「申込情報」「クレジット情報」「利用記録」の3つです。

これらの信用情報が正しく記録・管理されていることで、金融機関は「この人にいくらまでなら貸しても問題なさそうか」といった判断を正確に行えます。つまり、返済が難しい人には無理な貸付を防ぐことが可能となるのです。

日本の主要な信用情報機関

信用情報機関とは、個人の信用情報を記録・管理している機関のことです。日本には、主要な信用情報機関が3つあります。それぞれの信用情報機関には特徴があり、加盟している金融機関の業種も異なります。

信用情報は、金融機関にとっても消費者にとっても重要な情報です。正確で健全な情報の管理と運用によって、公平かつ安全な取引環境が維持されています。ローンやクレジットカードの利用を検討している方は、自分の信用情報の内容を一度確認しておくと、審査に備えるうえでも安心です。

「ブラックリスト」は俗称であり存在しない

「ブラックリスト」という言葉は一般的に使われていますが、実際にはそのような正式なリストは存在しません。正確には、信用情報機関に「異動情報」として登録されることで、これがいわゆる「事故情報」として扱われるケースが多くなります。

これらの情報は、JICCやCICでは最長5年間、KSCでは最長7年間保存されます。この期間中は、新たな借入やクレジットカードの審査において不利になる可能性が高いです。

ただし、過去に事故があっても一定期間が経過すれば、再度ローン審査を受けられる可能性はあります。

参考：クレジットカードのブラックリストとは？登録される原因や解除までの期間を解説

お金を借りるなら、正規の消費者金融である「プランネルのフリーローン」がおすすめです。対象年齢は20〜85歳と幅広く、年金受給者も申し込みできることから、他社で断られた方にもチャンスがあります。

最大300万円・最長8年（96回）の長期返済が選べるため、月々の負担も軽く抑えられます。また、在籍確認では給与明細や保険証で確認が取れる場合、原則として勤務先への電話連絡がないため、プライバシー面でも安心です。
運営元は通販で知られる日本文化センターで、創業40年以上の実績を持つ老舗の消費者金融として、安心して利用できる点も魅力です。

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お金を借りたいのに審査に通らない理由は、信用情報の傷や収支のバランス、申込内容の不備など、さまざまな要素が関係しています。特に「在籍確認ができない」「短期間に複数社へ申し込んだ」といった点は見落としがちです。

審査に通過するためには、申込前に自分の状況を正しく把握し、慎重に準備を進めることが重要です。万が一審査に不安がある方も、プランネルのフリーローンなら柔軟に対応してもらえる可能性があります。

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